Есть ли какой-то чеклист перед покупкой квартиры в ипотеку?

Добрый день! Весь процесс оформления ипотеки можно разбить на 7 этапов:

Если Вы хотите купить квартиру в конкретном ЖК, заранее узнайте у застройщика, с какими банками он сотрудничает. В этом случае вы сэкономите время на аккредитации объекта в дальнейшем и можете получить наиболее выгодные условия по ипотеке в рамках специальных партнерских акций. Если выбранный вами ЖК не аккредитован банком, то он может попросить вас дополнительно предоставить поручителя или повысить ставку.

Запомните, что ипотечный кредит нужно брать в той же валюте, в которой вы получаете зарплату. Важно сразу определить, какой вы можете внести размер первоначального взноса и какую сумму вам необходимо взять в кредит.

Здесь важно понимать, что чем бОльший размер ПВ вы внесете, тем более привлекательной будет для вас ставка. В принципе сейчас во многих банках можно получить ипотеку и без ПВ, особенно на покупку жилья в партнерских объектах, однако ставка будет не такой привлекательной, как если вы внесете хотя бы 10-15% от стоимости жилья. Также учитывайте, что практически в каждом банке в качестве части ПВ можно внести материнский капитал.

Имейте в виду, что отношение вашего ежемесячного совокупного дохода (дохода семьи) к размеру платежа по ипотеке не должно превышать 50%, поэтому выбирайте недвижимость, стоимость которой будет соответствовать вашей финансовой нагрузке.

На этом этапе нужно подать заявки в разные банки и сравнить их предложения между собой. Обращайте внимание не только на вид и размер ставки (здесь нужно помнить, что она бывает фиксированная, комбинированная и плавающая), но и на стоимость и условия страхования, наличие комиссий за выдачу и обслуживание кредита, требования к первоначальному взносу, максимальный срок, сумму займа, способ проведения расчетов, срок рассмотрения заявки.

На текущий момент требования большинства банков к ипотечным заемщикам являются достаточно стандартными и лояльными. Как правило, ипотека предоставляется клиентам в возрасте от 21 до 65 лет, имеющим стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев и общий трудовой стаж не менее 1 года. Однако в зависимости от условий конкретного банка возможны исключения.

Если несколько лет назад при отсутствии справки о доходах по форме 2-НДФЛ получить ипотеку было практически нереально, то сейчас оформить жилищный займ можно и при «сером доходе». Здесь возможны 2 варианта:

Стандартный список документов включает в себя:

Банк может потребовать и другие документы (свидетельство о браке, о рождении детей), полный список он должен сообщить вам заранее. Далее банк проверяет документы, сообщает вам о результате и если все хорошо, то можно переходить к следующему этапу.

Существуют 3 вида ипотечного страхования: имущественное (страхование объекта недвижимости), личное (страхование жизни и здоровья заемщика/ риска потери работы), титульное (страхование риска потери права собственности).

Несмотря на то, что обязательным по закону при оформлении ипотеки является только имущественное страхование, нелишним будет также застраховать свою жизнь и здоровье и риск потери права собственности на квартиру (при покупке вторичного жилья). Стоимость таких ипотечных страховок является приемлемой, а их наличие позволит избежать нежелательных рисков, так как ипотека это все-таки долгосрочный продукт, и максимально снизить ставку по кредиту.

На этом этапе вы подписываете договор купли-продажи с продавцом и договор с банком. В нем обязательно будет указана полная стоимость кредита в процентах годовых и в рублях (или другой валюте, в которой вы берете кредит), в которой учтены все ваши расходы по кредиту. Банк также сформирует вам график платежей, который крайне нежелательно нарушать. Если вы планируете осуществлять частичное досрочное погашение и выберете при этом вариант с изменением графика платежа, то банк в обязательном порядке должен будет предоставить вам уточненный график.

После подписания кредитного договора идет расчет по сделке купли-продажи. Это тоже делается через банк — с помощью банковской ячейки, аккредитива или счета-эскроу. При любом способе банк следит за тем, чтобы сделка была проведена безопасно. Продавец точно получит свои деньги, но только после того, как переоформит на вас права собственности на недвижимость.

Банк составит закладную по ипотеке. Это именная ценная бумага, удостоверяющая право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой. Она может быть составлена в электронном виде, что является более удобным. После того как будет приобретен объект недвижимости и проведена регистрация сделки, закладная по ипотеке становится собственностью кредитора. Ценная бумага находится в банке до момента полного расчета за кредит.

Не затягивайте сроки– на момент до регистрации ипотеки в пользу банка у вас действует повышенная ставка, и банк также дополнительно может повысить ее при отсутствии регистрации права собственности в течение определенного им срока (как правило, трех лет).