Ипотеку выгодно брать только на очень короткий срок и небольшую сумму?

Ипотека – удобный инструмент для решения жилищного вопроса здесь и сейчас. Она позволяет грамотно вкладывать денежные средства заемщика в недвижимость как для собственного проживания, так и для дальнейшей сдачи в аренду / перепродажи. Выгодность ипотеки в сравнении с накоплением средств  доказывают сразу несколько факторов.

Если ставка по ипотеке ниже процента инфляции, то в долгосрочной перспективе жилищный кредит для заемщика выгоден с финансовой точки зрения. Особенно если удается оформить кредит по льготным программам, которые значительно снижают ставку.

Например, до конца 2022 года всем россиянам доступна программа ипотеки с господдержкой под 7%. Жилищный кредит по ней можно оформить на сумму от 600 тыс. до 12 млн рублей в Москве, Московской области, СПб и Ленинградской области и до 6 млн рублей – в остальных регионах России. При этом потребительские кредиты на крупные суммы, необходимые на покупку недвижимости, гораздо выше.

В долгосрочной перспективе цены на недвижимость растут, с этой точки зрения ипотека под невысокий процент особенно выгодна - это означает, что заемщик и «обгоняет» инфляцию, и зарабатывает на удорожании своей квартиры или дома. 

По данным ВТБ, чаще всего ипотеку берут для покупки недвижимости с целью собственного проживания, однако рост цены на жилье станет очень важным фактором в случае, если заемщик решит повысить класс или площадь жилья за счет продажи своей старой недвижимости.

Например, в последние четыре года в Москве был зафиксирован значительный рост цен на вторичное жилье . В 2017 году  купить трехкомнатную квартиру в районе метро «Коньково» с простым ремонтом можно было за 8,8 млн рублей. В мае 2021 года цена на такие квартиры составляла уже 14-15 млн. рублей. Таким образом, с учетом того, что летом 2017 года средняя ставка по ипотеке опустилась до самых низких значений за 10 лет (с 2007 года, соответственно), можно было взять очень выгодный ипотечный кредит и получить жилье, которое на сегодняшний день удвоило бы свою стоимость, тем самым перекрыв переплату по ипотеке. А если сегодня владельцу этой квартиры понадобилось бы улучшить жилищные условия, то она бы стала отличной базой для первоначального взноса в новой сделке. 

Да, аренда квартиры более выгодна в краткосрочной перспективе. Но если есть долгосрочная цель приобрести собственное жилье, можно сделать выбор в пользу жилищного кредита и платить ежемесячно определенную сумму за ипотеку, а не аренду квартиры.  И эти суммы могут быть схожими. 

Допустим, у заемщика есть желание оформить ипотеку по льготной программе для семей с детьми на трехкомнатную квартиру недалеко от метро «Стахановская». Ориентировочная стоимость такого жилья в “первичке” (первичное жилье, чистовой ремонт с отделкой, около 78 м2)  — 16,3 млн рублей. При первоначальном взносе в 3 млн рублей, можно оформить ипотеку в ВТБ с ежемесячным платежом в 73 тысячи рублей ежемесячно. Снимать схожую по площади квартиру в этом же районе с хорошим ремонтом обойдется в 68-70 тысяч рублей. 

Совместить накопление на квартиру с оплатой аренды с учетом таких цен на жилье (и их роста в долгосрочной перспективе) проблематично. Скорее всего, удастся  откладывать небольшую сумму, которой может не хватить на покупку. Накопить на первоначальный взнос по ипотеке проще, так как речь идет о значительно меньших суммах.