Стоит ли брать кредит для первого взноса по ипотеке?

Любой кредит – это серьезный шаг, поэтому необходимо четко определить свои конечные цели и возможности. Оцените, сможете ли вы платить два кредита одновременно. Как правило, ставки по потребкредитам гораздо выше ипотечных. Кроме того, привлечение потребкредита в качестве первого взноса может сыграть против вас – при принятии кредитного решения для банка это может стать «звоночком», свидетельствующим о вашей неплатежеспособности. Ведь если вы не можете обеспечить первоначальный взнос, потянете ли вы ипотечную финансовую нагрузку?   

Если ситуация не настолько критичная и вам не нужно въехать в собственное жилье как можно скорее, возможно, имеет смысл рассмотреть менее рискованные варианты. Самый безопасный из них – постараться накопить необходимую сумму. По нашим оценкам, в зависимости от города и уровня зарплаты в среднем на это требуется от 3 до 5 лет. Чтобы обезопасить и преумножить свои накопления, можно часть средств положить на долгосрочный вклад, а часть - на вклад с возможностью регулярного пополнения. Например, ВТБ сейчас предлагает трехлетний вклад "Стабильный" с доходностью 9,5% годовых и вклад "Управляемый" с возможностью пополнения и доходностью свыше 6% годовых. Это значит, что, например, при первоначальном взносе в 100 тысяч рублей (50 тыс. на вклад "Стабильный" и 50 тыс. - на "Управляемый") и ежемесячном пополнении управляемого вклада на 20 тыс. руб. сумма вашего пассивного дохода за три года составит более 75 тыс. руб., за 5 лет - свыше 200 тыс. рублей. 

Также для формирования первоначального взноса можно использовать материнский капитал. В 2022 году после рождения первого ребенка выплачивается более 524 тыс. руб. (это примерно треть от необходимой для уплаты первого взноса суммы при покупке однокомнатной квартиры в спальном районе Москвы), а при рождении второго — 693 тыс. руб., если семья не получала пособие при рождении первенца (почти половина от того же первоначального взноса). В 2023-2024 гг. ожидается индексация маткапитала. 

Если у вас уже есть определенные накопления, но вам кажется, что на первоначальный взнос их не хватает, рассмотрите возможность приобретения жилья на вторичном рынке. Например, до конца 2022 года банк ВТБ снизил для зарплатных клиентов размер первоначального взноса по ипотеке на покупку вторичного жилья до 10%. 

Другая возможность снизить финансовую нагрузку на первоначальном этапе – изучить предложения застройщиков. Часто они применяют механизмы поддержки клиентов. Например, в нашем банке совместно с крупнейшими партнерами действует программа трейд-ин. По ней заемщики формируют первый взнос по ипотеке за счет продажи застройщику имеющегося объекта. Также на рынке существуют практики, когда строительные компании сами субсидируют ставку клиенту-покупателю квартиры на вторичном рынке, чтобы сделка состоялась, и заемщик мог приобрести квартиру у застройщика.