В чем плюсы и минусы досрочного погашения долга?

Стремясь досрочно погасить кредит, мы чаще всего исходим из следующих соображений.

Во-первых, есть опасность, что если сейчас не погасить кредит, то просто потратим эти деньги. И долг не уменьшится, и денег лишимся – обидно!

Во-вторых, проценты по кредиту всегда выше, чем по вкладу. Так зачем переплачивать?

С такими соображениями трудно спорить, они правильные. Но не единственные.

В каких случаях однозначно надо погашать кредит сразу, если есть такая возможность?

Во-первых, если кредитное бремя столь велико, что текущая жизнь становится просто невыносимой, и, кроме того, возникает риск просрочки по кредиту, а значит и лавинообразного роста долговых обязательств. Тогда, конечно, стоит все силы бросить на уменьшение своих долгов.

Другая ситуация прямо противоположна первой. У вас всё хорошо:

• текущая жизнь находится на приемлемом для вас уровне

• сформирован достаточный резервный фонд

• выполняются планы по достижению финансовых целей

И у вас ещё остались деньги? Тогда гасите кредит, и думать тут не о чем.

Все остальные, промежуточные ситуации нуждаются в обдумывании и расстановке приоритетов.

Например, если у вас вообще нет резервного фонда, и вы никак не защищены от возможных непредвиденных трат, то направлять «лишние» деньги на досрочное погашение кредита было бы крайне неразумно.

Формирование резервного фонда – это первоочередная задача. Несите деньги в надёжный банк, открывайте вклад и не трогайте его, кроме как в тех самых непредвиденных случаях.

Тот факт, что проценты по этому вкладу будут меньше, чем вы тратите на проценты по кредиту – это лишь плата за то, что резервный фонд не был сформирован раньше. Вполне разумная плата. Когда-то надо начинать!

Если резервный фонд есть, и выбор между гашением кредита и инвестициями для достижения других своих целей (финансовой независимости, образования детей, дорогостоящих покупок, которые важны для вас), то расставляйте приоритеты.

Досрочно погашая кредит, мы лишь облегчаем себе текущую жизнь, но никак не приближаем цели. Соображения типа «чем быстрее погашу кредит, тем раньше начну копить», чаще всего, являются отговоркой или иллюзией - когда кредитное бремя слабеет, большая часть освободившихся денег уходит «в песок», т.е. на текущую жизнь.

Главное: не думайте, пожалуйста, что экономия на процентах - это конечная цель вашей жизни. Это важный, но совсем не единственный фактор при выборе наилучшего решения.

А лучше вообще не влезать в долги.