Нужно рассматривать оба договора, вам ничто не мешает запросить документацию у банка, взять калькулятор и посчитать. Переплаты будут везде. Каникулы по 106 ФЗ на данный момент уже взять невозможно. Нужно рассматривать возможность получения каникул по №76-ФЗ, действующему с августа 2019. Например, вы заняли у банка 3 млн. сроком на 20 лет, а через десять лет оформили каникулы. При полугодовой отсрочке остаток долга необходимо будет погасить за десять лет + шесть месяцев по той же процентной ставке. По кредитным каникулам методика расчета та же. Запрашивайте реструктуризацию или рефинансирование это будет выгоднее