Почему банки навязывают инвестиционные вклады?

Здравствуйте! Инвестиционных вкладов вообще не бывает. Если сотрудник банка использует такое словосочетание, то он просто пытается ввести вас в заблуждение.

Договор банковского вклада стандартен: вы доверяете деньги банку на определенный срок, и банк заплатит вам заранее известный процент. При этом ваши деньги защищены государственной системой страхования вкладов. Если у банка отзовут лицензию, вам гарантированно вернут до 1,4 млн рублей, а в некоторых случаях – до 10 млн рублей.

Как только речь заходит про инвестиции, нужно четко понимать – это уже не банковский продукт.

Например, вам могут предложить договор инвестиционного страхования жизни. В этом случае банк просто выступает агентом страховой компании. Доходность по такому полису может оказаться выше, чем процент по банковскому вкладу. Но она не гарантирована – все зависит от того, насколько успешно страховая компания будет инвестировать ваши деньги. И ваши вложения при этом не защищены государством.

Банки также часто имеют лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг – брокера или управляющего. Так что они могут предложить вам открыть счет для инвестиций и вложить деньги в ценные бумаги или доверить свои средства управляющему – и он будет инвестировать за вас. При этом вам предложат подписать договор брокерского обслуживания или доверительного управления. Но доходность таких вложений также невозможно предсказать заранее. Можно даже потерять деньги – частично или полностью, ведь они тоже не попадают в систему страхования вкладов.

Иногда менеджеры банка предлагают комбинированный вариант, который включает вклад и еще какой-то продукт, например структурные облигации (вложения в них могут быть даже более рискованны, чем покупка ценных бумаг на бирже, – подробнее об этом здесь).

Однако на самом деле это не одна банковская услуга, а несколько сразу. Вам придется подписать разные договоры: об открытии банковского вклада - с банком, о вложении денег в структурные облигации - с управляющей компанией. Государством будет защищена только та часть денег, которую вы положите на депозит по договору вклада.

Банкам не запрещено предлагать вам самые разные услуги, в том числе инвестиционные. И не всегда они руководствуются только своим заработком (хотя они, конечно, заинтересованы получить агентское вознаграждение от страховой компании, комиссию за брокерское обслуживание или доверительное управление).

В условиях, когда ставки по депозитам снижаются, банки действительно стремятся помочь клиентам разнообразить свои вложения и получить больший доход. Если вам подробно рассказали об особенностях и рисках каждого продукта и вы готовы рискнуть и попробовать что-то кроме вклада, то почему бы и нет.

Но если менеджер рассказывает вам об «инвестиционных вкладах» и утверждает, что «это тот же депозит, просто более доходный», это типичный мисселинг – проще говоря обман. В таком случае жалуйтесь в интернет-приемную Банка России. ​