Ипотечное страхование оформляется при открытии кредита на покупку недвижимости (квартиры, коттеджа, дачи) и является финансовой гарантией для банка. В случае возникновения проблем у заемщика, банк получает выплату от страховой компании и может закрыть кредит.
Схема работы ипотечного страхования, при которой выгодоприобретателем (получателем денег) является банк, порождает миф о том, что эта страховка клиентам навязывается и никакой пользы владельцу недвижимости не приносит. Поэтому клиенты стремятся сэкономить на полисе: выбирают минимальное покрытие, исключают риски и т.д. Этот выбор может сыграть с заемщиком злую шутку: сначала даст небольшую экономию, а потом обернется серьезными убытками.
Комплексное ипотечное страхование включает в себя:
Страхование объекта залога
Страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование титула (титульное страхование)
В погоне за сокращением расходов ипотечные заемщики стремятся максимально «облегчить» страховку и убирают из нее покрытие рисков жизни и здоровья, титульных рисков (потеря прав собственности на недвижимость). Остается только минимальное страхование объекта залога (стены и перекрытия в квартире или доме. Без страхования отделки и инженерных систем). Такой усеченный вариант страхования приемлем для банка. А вот для самого заемщика совершенно не выгоден. И вот почему.
«Подводные камни» неполной страховки:
в случае ЧП(прорвало трубу, затопили соседи, замкнуло проводку) восстанавливать испорченный ремонт придется за свой счет, да еще и параллельно платить ипотеку.
в случае потери прав собственности на жилье(а такие ситуации — не редкость, ежемесячно сотни сделок купли-продажи признаются судом недействительными), заемщик останется должен банку миллионы рублей за квартиру или дом, которые ему уже не принадлежат.
в случае проблем со здоровьем(болезнь, травма, получение инвалидности) или ухода из жизни в результате несчастного случая, ипотечное бремя ляжет на плечи семьи (примеров, когда молодые вдовы с детьми вынуждены продавать единственное ипотечное жилье, так как нечем платить кредит после потери главы семьи, сегодня достаточно много по всей стране).
Согласитесь, что риски весьма серьезные и «дорогие». А ипотека, как правило, берется на длительный срок (5-15-20 лет) — за это время по теории вероятности может случиться все, что угодно. Так что экономить на ипотечном страховании точно не стоит. Более того, такой полис можно и нужно дополнить отдельным страхованием квартиры или дома, включив в покрытие отделку и инженерные коммуникации. Тогда за потекшую трубу или батарею заплатит страховая. Более того, сегодня страховщики даже помогают клиентам найти проверенные бригады строителей и контролируют, чтобы те работали качественно и не записывали в смету лишнего. Для клиента (особенно, для ипотечного заемщика) это гораздо выгодней, чем минимальная экономия на полисе.
Ипотечное страхование состоит из 3 видов:имущество,несчастный случай,титул.Обязательное страхование имущество,а остальное по требованию банков.Все по разному требуют.