В чем смысл страхования, если сумма страхового возмещения напрямую зависит от страховых взносов? Не проще ли самому копить деньги и потратить их, когда нужно?

Речь идет, видимо, о накопительном страховании (например, пенсионном), когда необходимо делать регулярные взносы:

• раз в год,

• каждые 3-6 месяцев,

• раз в месяц,

и таким образом увеличивать сумму накоплений к определенной дате. 

Такая программа страхования действительно схожа с банковским вкладом, который можно открыть и пополнять самостоятельно. При этом во всем цивилизованном мире для создания накоплений используется именно страховые программы. И уж тем более никто не хранит деньги дома в виде наличных. Почему так?

Деньги «под матрасом»

С наличными накоплениями вроде бы все понятно: 

• хранить их дома небезопасно (в случае кражи или пожара можно потерять все),

• купюры могут со временем обветшать или отсыреть, а также быть испорчены грызунами, 

• когда деньги всегда под рукой, есть соблазн их потратить (особенно, если уже накоплена крупная сумма).

Банковский вклад

Теперь рассмотрим банковский вклад. Этот инструмент первым приходит в голову, когда речь заходит о формировании накоплений. Действительно, хранить деньги на банковском счете:

• безопасно (крупный банк дополнительно гарантирует сохранность сбережений, а действующая у нас в стране Система страхования вкладов — возврат средств в случае банкротства банка),

• удобно (можно каждый месяц отчислять деньги с зарплатной карты и наглядно видеть, сколько «накапало» процентов),

• выгодно (для вкладов от 1 года действуют повышенные процентные ставки).

Но есть у банковского вклада 2 минуса:

• этот инструмент рассчитан на небольшой срок, в среднем 3-5 лет

• вклады существуют именно для сбережения средств, а не для того, чтобы заработать на накопленной сумме. Поэтому ставки по ним достаточно низкие, рассчитанные только на то, чтобы сберечь ваши деньги от инфляции. Получить дополнительный доход по обычному банковскому вкладу практически невозможно. Для этого есть другие банковские программы (ПИФы, вложения в ценные бумаги и т.д.), но это уже другой уровень риска, более высокий.

Накопительное страхование

• Рассчитано на длительный срок (от 7 лет), обычно 10-15 лет.

• Ежегодный процент сравним с банковским вкладом (защищает деньги от обесценивания вследствие инфляции).

• Дает возможность получить инвестиционный доход (сумму ваших накоплений страховщик вкладывает в доходные ценные бумаги. Этим занимается профессиональная Управляющая компания, которая знает толк в финансах и инвестициях).

• Дает право на получение налогового вычета (вы гарантированно получите +13% к своей итоговой сумме накоплений).

• На весь период формирования накоплений действует программа страхования жизни и здоровья. Если случится серьезная болезнь, госпитализация, инвалидность и т.д., накопительные взносы будет делать за вас страховая компания. И в итоге вы все равно получите ту сумму, которую хотели накопить. 

• В случае смерти все накопления получит ваша семья (или другие указанные в договоре лица), для этого им не придется вступать в права наследования и платить налог (как это предусмотрено при банковском вкладе).

• По окончании действия программы накопленную сумму вместе с инвестиционным доходом и налоговым вычетом можно получить двумя способами:

• единовременно (сразу все деньги)

• ежемесячно до конца жизни (например, в качестве прибавки к пенсии)
  Разберем на конкретном примере:

40-летний мужчина оформил программу накопительного страхования на 15 лет. Каждый год он делала взносы в размере 120 000 рублей (отчислял по 10 000 рублей в месяц с каждой зарплаты). В итоге он накопил 1 740 000 рублей (сумма указана за минусом всех комиссий за 15 лет). Плюс к этому он получил инвестиционный доход, это минимум 7-8%, то есть 157 000 рублей. Приплюсуем налоговый вычет (13%) — 226 200 рублей и получим сумму более 2 000 000 рублей.

При этом мужчина был застрахован от несчастных случаев и болезней. На 3-м году действия программы он попал в автомобильную аварию и получил серьезные травмы ног, 6 месяцев лежал в больнице и столько же — в реабилитационном центре. Пока он поправлял здоровье, взносы (по 10 000 рублей в месяц) за него делала страховая компания. После того, как мужчина выписался и вышел на работу, он продолжил пополнять сумму накоплений сам. В итоге не потерял ни рубля от итоговой суммы, несмотря на сложный жизненный этап длительностью в 1 год.