Нет, не так. Три года начинает течь с момента, когда возникает право на защиту. В каждом отдельном случае надо разбираться особо.
В вашем случае срок начинает течь с даты вашего последнего платежа. Например, вы внесли платеж 25 мая 2022 года. Потом перестали платить. Срок давности начнет течь с 23 мая 2022 года и окончится - последний день - 22 мая 2025 года