Здравствуйте. Всем кто находится в подобной ситуации и ежедневно мучает себя вопросами и мыслями о том как выбраться из кредитной ямы, как адекватный, вменяемый человек, я могу дать только несколько советов. Именно советов, потому, что однозначного и подходящего всем по ситуации ответа быть не может.
Перед этим, я хочу, чтобы все кто будут читать эту статью, сделали для себя чёткие выводы, основанные на следующих фактах:
1. Ни один банк не обязан вникать в ваши трудности, в тяжесть вашей ситуации, или проявлять к вам человеческое отношение. В случае с рассмотрением заявок при высокой закредитованности, не стоит искать какую-либо логику в отказах банков. У них есть формальные требования, и кредитный специалист, рассматривающий заявки на соответствие этим требованиям - самое низшее звено принимающее решение.
Да, в случае рефинансирования вы могли бы платить на треть меньше, чем платите в данный момент, но зачем это ЛЮБОМУ БАНКУ? В случае рефинансирования под залог жилья (автомобиля) у банка уже появляется интерес к вам как к клиенту, и если в беззалоговом рефинансировании вам уже везде отказали, вы будете вынуждены пойти на этот шаг. В случае отсутствия имущества для залога, вы будете вынуждены обратиться уже в МФО, счета которых находятся в ТЕХ ЖЕ САМЫХ БАНКАХ.10 крупнейших МФО России принадлежат экс-супруге президента, детям олигархов и госменеджерам. Естественно банку (а по факту, тем кто им управляет) выгоднее не вклады, не выдача кредитов или кредитных карт (даже под 49,9 процентов годовых), а прибыль в 360 % с каждого из 30 миллионов человек в стране, живущих в балансе " нормально" и с ещё 16 миллионов граждан с доходами менее 18 т.р. вот это и есть смысл "работы" банков.
- В том, что расходы могут составлять до 90 процентов вашего официального дохода не нужно винить себя или близких, не только от вас это зависит и это уже произошло, тратить время и силы на то, чтобы найти виноватых, не нужно.
- Будьте готовы к тому, что реальную помощь или участие в случае полного финансового коллапса вы получите далеко не ото всех родственников, друзей, знакомых или коллег. Это именно тот момент, когда вы узнаете, для кого абсолютно безразличны и вы, и ваши дети, и все ваши благие намерения и морально-человеческие качества, если от вас нечего "поиметь".
Теперь непосредственно советы.
1. Если вы уже являетесь работником какой-либо организации или работаете но на себя и этого хватает только на погашение кредитов, вам нужно либо расти по карьерной лестнице, либо осваивать дополнительные профессии, либо продумывать возможности дополнительного заработка в зависимости от вашего места жительства, круга общения и состояния здоровья ( а зачастую и состояния здоровья ваших близких).
- Для того, чтобы навести порядок в своих мыслях и последовательности действий, выпишите на листок или забейте на комп или телефон ВСЕ ваши реальные доходы и все ваши кредиты и долги с очерёдностью выплат или возвратов, а также обязательные ежемесячные платежи. Это нужно для того, чтобы вы сами представляли всю картину, а также для того, чтобы в случае обращения за помощью, или за советом, могли объяснить ситуацию не только "на пальцах".
- Исключите из выявленных расходов "совсем не обязательные" - расходы на готовую еду в обед ( до 6500 р/мес в городах), расходы на вредные привычки, мобильную связь в большом объёме, топливо для а/м (если есть возможность воспользоваться другим видом транспорта), инструмент (оставьте только необходимый, и под какие-либо планируемые работы НИЧЕГО не покупайте), отключите все уведомления по кредитным картам ( с 5-6 карт это до 600 р/мес), все отключаемые страховки.
- Поскольку долговые ямы могут образоваться из "ни откуда" и не смотря на работу по 12-16 часов в день не рассасываются годами, чтобы кардинально изменить ситуацию нужны действия выходящие за орбиту всех предыдущих. Вы должны привлечь всех своих (тех кто не отвернулся) родных, друзей, знакомых друзей, сослуживцев, тех с кем учились в школе, институте, были в командировках и т.д. Кто-то поможет деньгами, если вы внятно всё сформулируете, кто-то предложит работу (вечерами или дополнительную разовую), кому-то нужны будут ваши руки, где-то пригодятся ваши идеи и те мечты, которые из-за постоянного стресса, для себя, вы даже не пытаетесь воплотить в жизнь.
- Если вы уже смирились с тем, что на этом свете вы только для того, чтобы родились ваши дети, а весь остальной жизненный путь вам предстоит надрываться до того момента, когда вы наконец отдадите кредиты и долги, и сдохнете, должен вас огорчить, так просто всё не будет. Не получая достаточного питания, отдыха и сна, ваш организм будет калечится в разы быстрее, эффективность работы мозга, тоже снизится в разы, и вместо опоры в семье, вы станете новой "статьёй расходов". Планируйте без эмоций и паники абсолютно всё: время работ, время отдыха, что есть, во что одеваться, где заряжать телефон, где пользоваться бесплатным интернетом и т.д. Вы обязаны жить и беречь себя для своих близких, потому, что они как и вы, больше никому НЕ НУЖНЫ.
Вместо эпилога.
Закредитованные и люди с низкими доходами уходят из жизни раньше своих ровесников в 80% случаев. Каждый год, до выхода на пенсию по возрасту, в России не доживает около 2 миллионов ЧЕЛОВЕК. Это информация из открытых источников.
Лучший
Здравствуйте, Руслан! Судя по всему, вы получаете отказы в рефинансировании из-за того, что у вас высокий показатель долговой нагрузки (ПДН).
ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за... Читать далее
А в чем тогда смысл рефинансирования? Если у человека есть загруженность по кредитам, он не разу не допускал... Читать дальше
Если отказ только в 1 банке, то попробуйте обратиться в другие. У всех разная кредитная политика и для кого-то ПДН 30% уже много, а кто-то и до 50% спокойно кредитует.
Если отказывают несколько банков, а платеж, по объективным... Читать далее
Если вам уже отказало несколько банков – то выход у вас один. Это самостоятельно закрыть часть кредитной задолженности. И только после этого вновь обращаться в банк.
Для получения одобрения в рефинансировании показатель... Читать далее
Руслан, такие мотивы часто встречаются и подобный отказ со стороны банка является законным, попробуйте обратиться в другой банк, у каждого банка своя политика рефинансирования.