Зачем вообще банки принимают деньги во вклады, а потом возвращают их вкладчику ещё и с процентами? Нет, не потому, что они хотят помочь вкладчику заработать. Они зарабатывают на этом сами, выдавая эти деньги кому нибудь другому, по ставке на несколько процентов выше, чем дали вам по вкладу. Но банки выдают кредиты заёмщиками не только из депозитов вкладчиков. Существует множество других источников так называемого «фондирования». Например можно взять денег у ЦБ, у других банков, у иностранных кредиторов и т.д. Размер ставки, которую банк готов предложить вам по вкладу, упирается в среднюю стоимость денег для банка из других источников, потому что нет смысла покупать деньги у вкладчиков дороже, чем это можно сделать где то в другом месте. Чем сильнее экономика в целом, и чему крупнее банк в частности, тем более дешевое фондирование он может для себя найти. В Европе, например, кредиты населению выдаются по смешным процентам, но и различные инвестиционные инструменты могут вообще иметь отрицательную доходность.