Можно ли избавиться от долгов по кредитам и займам?

Да, можно и нужно. Когда вы находитесь в кредитной кабале, кажется, что вырваться из нее нельзя, и непонятно, как жить. Но это не так, если соблюдать ряд правил.

Правило 1 — не пытайтесь закрыть всё быстро. Дайте себе время для решения этой задачи. Три-пять-десять или пятнадцать лет. Перестаньте суетиться и стремиться решить этот вопрос "здесь и сейчас". Тогда дело пойдёт быстрее.

Правило 2 — составьте план по погашению кредитов. Для этого выпишите все кредиты и долги, которые у вас есть в столбик. Укажите сумму ежемесячного платежа и сколько месяцев осталось гасить. Для информации можно прописать размер процентов по кредиту.

Важно выписать все займы, кредиты и долги. Даже друзья и родители, которые пока «ждут и не просят» – могут напомнить в любой момент и вызовут дыру в бюджете.

А теперь необходимо выяснить общую сумму задолженности с процентами по каждому кредиту. Смотреть в приложении банка бесполезно. Ведь там указывают только сумму основного долга, а общая сумма долга с процентами осталась в приложениях к договору или нужно направлять запрос в банк.

Исключение по кредитным картам – обычно указывают несколько сумм – минимальная сумма к погашению в этом месяце и сумма для полного погашения кредита. Если у вас кредитка, то выпишите сумму к полному погашению в этом месяце, чтобы понимать общую картину на сегодня. 

По остальным кредитам вычисляем общую сумму долга с процентами так: умножаем количество месяцев до погашения на сумму ежемесячного платежа. К примеру, вы гасите ежемесячно по 5000 рублей и нужно гасить ещё 3 года. 

3 × 12 = 36

36 × 5000 = 180 000 – общая сумма долга с процентами перед банком. 

Как результат? Возмущены или огорчены – «столько денег туда вбухано, а ещё столько же платить?!» Если такая эмоция возникла, то это хорошо – направим её в позитивное русло досрочного погашения. Но сперва найдём свободные деньги.

Правило 3 — распишите свой бюджет.

Задача оценить какие траты в бюджете самые большие и сократить их на 3-5%. Так появится плюс в бюджете. Именно его мы будем направлять на досрочное погашение с уменьшением срока кредита.

Правило 4 — при наличии депозита сравните ставки по депозиту и кредиту. Имеет смысл часть денег с депозита направить на досрочное погашение кредитов.

Правило 5 — оцените на какой из кредитов направить сэкономленные деньги. Допустим у вас три кредита. Все свободные и сэкономленные деньги вы должны направлять первично на тот кредит, который меньше по общей сумме долга.

у вас есть потребительский кредит под 14% на общую сумму 600 000 рублей, 

автокредит под 8% на общую сумму 435 000 рублей и 

ипотека под 6,5% на общую сумму 9,5 миллионов рублей. 

В первую очередь закрываем автокредит – он меньше по общей сумме долга. Не смотрите на размер процентной ставки. Важно все свободные деньги направить на досрочное погашение автокредита. И в результате вы закроете его быстрее.

Правило 6 — не возвращайте свободные деньги в карман. Как только вы закрыли первый кредит, то у вас в бюджете появляется ещё плюс в размере ежемесячного платежа по закрытому кредиту. Теперь ваша задача не возвращать эти деньги в карман – не тратить их на жизнь. Направьте их на досрочное погашение следующего кредита. В моем примере это потреб на 600 тысяч рублей.

Правило 7 — при направлении денег на досрочное погашение кредита выбирайте опцию – погасить досрочно с уменьшением срока кредита. Так вы сэкономите на процентах. Ведь чем меньше по времени мы держим сумму долга у себя, тем меньше процентов платим банку.

Это правило справедливо, если вас не душит ежемесячный платёж. В противном случае стоит направить деньги на уменьшение ежемесячного платежа. Но это не ускорит закрытие кредитов, а сделает их погашение легче.

Правило 8 — используйте дополнительные источники доходов – банковские карты с кэшбэк, продажа старых вещей и прочее. Если вы возьмёте за правило чаще ходить пешком или пользоваться общественным транспортом, то сможете дополнительно сэкономить.

Важно, чтобы оптимизация расходов не была в ущерб качеству вашей жизни. Вместе с тем, такие разгрузочные дни от трат позволят увеличить сумму накоплений – направляйте их на досрочное погашение кредита. 

Случай из практики. Клиентка взяла ипотеку на 30 лет, за год погасила полмиллиона, а сумма общего долга уменьшилась только на 30 тысяч рублей. Я предложила направлять дополнительно на досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки по 5200 рублей ежемесячно и по расчётам вышло, что ипотеку они смогут закрыть за 18 лет. Вместо изначальных тридцати лет.

Помните, деньги есть всегда – главное, научиться распределять их разумно.