С чего начать рефинансирование ипотеки, где и как получить независимую консультацию?

В настоящее время наиболее выгодные условия по рефинансированию ипотеки в банках предлагаются в рамках двух программ с господдержкой: семейной и сельской. В рамках первой семьи, в которых в период с 2018 по 2022 гг. родится первый или последующий ребенок, а также семьи, в которых есть ребенок с особенностями развития, рожденный до конца 2022 года, могут рефинансировать действующий ипотечный кредит, оформленный на покупку первичной недвижимости, по ставке не более 6% годовых. По сельской ипотеке можно рефинансировать кредит, полученный не ранее 1 января 2020 года на покупку недвижимости в сельской местности, по ставке не более 3% годовых. Заемщики, не подходящие под условия этих программ, могут рефинансировать ипотеку по базовым программам банков. При этом общий алгоритм рефинансирования, независимо от типа программы, сводится к следующему:

Для того чтобы увеличить свои шансы на рефинансирование, подайте заявку в разные банки. После чего сотрудники банков свяжутся с вами и подробно проконсультируют обо всех условиях. При этом во многих банках при подаче заявки и документов онлайн можно получить скидку к ставке.

Здесь важно обращать внимание на размер процентной ставки: рефинансирование имеет смысл, если разница в ставке по вашему кредиту и предлагаемой банком составляет не менее 1 процентного пункта. Важным является и наличие/отсутствие комиссии за снижение ставки. Как правило, низкие ставки по базовым программам банки предлагают при внесении заемщиком единовременного платежа (в среднем 2-4% от суммы кредита), однако на рынке можно найти выгодные предложения и без такой опции. Также следует учитывать тип и количество страховок, которые требует банк, и перечень, аккредитованных в нем страховых компаний.

Убедитесь, что у вас ранее не было реструктуризации кредита, отсутствуют непогашенные штрафы и просрочки по платежам. Имейте в виду, что большинство банков принимают к рефинансированию только те займы, по которым было совершено не менее 6 ежемесячных платежей.

Это самый сложный и ответственный шаг. Вам нужно будет подготовить копии паспорта и кредитного договора, документы о праве собственности на жилье, справки о вашей платежеспособности и справки об остатке задолженности, отсутствии просрочек и реструктуризации, а также предоставить реквизиты счета, с которого осуществлялось погашение кредита. Если ипотека оформлялась в браке, потребуется также нотариально заверенное согласие супруга(и) на рефинансирование. Если Вы будете рефинансировать ипотеку по программе с господдержкой, банк дополнительно запросит документы в зависимости от выбранной программы (например, свидетельство о рождении ребенка).

Так как вы оформляете новый кредит, то банкам требуется новый отчет об оценке. Эти траты следует учитывать при принятии решения о рефинансировании.

Также как и в случае с оценкой, вам нужно будет заново оформить ипотечное страхование. В большинстве случаев от вас потребуется комплексная страховка, однако условия всех банков индивидуальны, и возможно вы выберете вариант, при котором нужно будет застраховать только залог, и ставка при этом не повысится.

На этом шаге важным является снятие обременения предыдущего кредитора с банка и оформление залога на недвижимость в новом банке. Сейчас многие банки предлагают провести электронную регистрацию, которая позволяет не только сэкономить время, но и в некоторых банках получить дисконт к ставке. Важно помнить, что в большинстве банков до момента перерегистрации залога будет действовать повышенная ставка, поэтому с этим процессом лучше не затягивать.