Погрязла в долгах. Есть просрочки меньше месяца, кредит не дают, чтобы закрыть старые долги. Что делать?

В этом случае есть как минимум три подхода к решению проблемы: досрочное погашение, рефинансирование и реструктуризация кредитов.

Как поможет досрочное погашение? Например, ежемесячный платеж по кредиту — 18 тысяч рублей. На данный момент для вас это существенная сумма. Вы можете найти подработку и платить на одну-две тысячи рублей больше, делая досрочные платежи. Это уменьшает тело кредита, а ежемесячный платеж сокращается. Так можно за несколько месяцев снизить его до комфортного для вас уровня. Здесь вы останавливаетесь и платите эту сумму до окончания срока кредитования. Хотя рекомендуют не останавливаться и быстрее рассчитаться со своими долгами.

Если у вас есть несколько кредитов в разных банках, можно рассмотреть вариант объединения долгов под наиболее выгодную процентную ставку. Такая процедура называется рефинансирование.

Вы выбираете кредитную организацию с самыми выгодными для вас условиями. Банк выдает деньги, вы покрываете долги и остаетесь с кредитом уже только в одном банке, в идеале — под меньшую процентную ставку. Например, у вас пять кредитов, средняя процентная ставка — 17 % годовых. Вы рефинансируете кредиты под 13 % годовых. Это возможность снизить и ежемесячный платеж, и срок кредитования.

Реструктуризация — это процедура, к которой эксперты рекомендуют прибегать в самую последнюю очередь.

Реструктуризацию можно провести только внутри того банка, в котором у вас взят кредит. Вам могут предложить кредитные каникулы и дать отсрочку на определенное время, но самый распространенный вариант — увеличение срока кредитования и за счет этого снижение ежемесячного платежа. Важно понимать, что этот вариант невыгоден для вас, потому что вы переплатите больше процентов. Но если прямо сейчас ситуация такова, что вы потеряли работу, долговая нагрузка слишком большая и вы не можете платить, то можно рассмотреть и эту схему.

Следим за финансовой безопасностью

Самое главное правило — вести учет личных финансов и не выходить за лимиты по расходам, которые вы для себя установили. Если ситуация начинает усугубляться, стоит рассмотреть вариант с поиском подработки. В идеале платежи по долгам и кредитам не должны превышать 30 % от вашего бюджета.

Самый удачный вариант, когда из кредитов есть только ипотека, которая отнимает не более 15 % бюджета. Тогда можно позволить себе отдавать часть средств на инвестиции. Если же есть потребительские кредиты с высокой процентной ставкой, сначала стоит погасить их и только потом перейти к инвестированию.