Здравствуйте!
Личная подпись – это универсальный способ удостоверения письменной сделки. Это исторически сложившийся институт, а при увеличении числа образованных людей среди населения он стал основным. На это повлияло также развитие бюрократии – увеличение числа документов, которые человек оформляет или подписывает лично в течении своей жизни.
Как и любой другой способ удостоверения, личную подпись можно поделать. Но также имеются способы и по установлению фиктивности такой подписи (например, в рамках почерковедческой экспертизы).
В части использования личной подписи при заключении договора займа. Здесь необходимо учитывать два условия, установленные законом и судебной практикой:
• ст.812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (между гражданами – если его сумма превышает десять тысяч рублей, а если займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
• ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ.
Следовательно, личная подпись обязательно используется только в случае оформления договора займа в письменной форме. При этом, она может не использоваться при обмене телеграммами, оформления электронного документа и в прочих допустимых законом способах заключения посменного договора.
В части оформления расписки. Если передавались наличные денежные средства, то личную подпись может заменить только усиленная квалифицированная электронная подпись (как признаваемая законом равнозначной личной подписи). При безналичных переводах расписка не обязательна, т.к. есть иное подтверждение перечисления/ получения денег.
Таким образом, личная подпись это исторически сложившийся способ фиксации того, что человек подтверждает текст подписанного документа. В силу широкого распространения такой способ признается достоверным пока не доказано обратного.
В силу закона в некоторых случаях определенные доказательства не могут опровергать достоверность тех обстоятельств, которые удостоверены личной подписью (как указано выше, свидетельские показания не могут опровергать письменный договор займа по его безденежности).
Обращаю ваше внимание: ответ подготовлен на основании указанных в вопросе сведений и не является полной юридической консультацией. Для получения необходимой юридической помощи рекомендую получить развернутую юридическую консультацию.