Главный фактор — стоимость фондирования. Например, Сбербанк в силу государственного статуса обладает кучей дешёвых ресурсов и может держать ставки кредитования ниже, чем частные банки.
Второй фактор — рискованность портфеля кредитов. Если кредитование беззалоговое (кредиты наличными, кредитные карты), то ставка всегда намного выше, чем по залоговому кредитованию типа ипотеки, потому что банку нужно создать резерв на покрытие убытка по невозвратам.
В случае с МФО рискованность ещё выше, а ставки запредельны.