Обязательна ли страховка при микрокредите?

Законодательство РФ не предусматривает обязательных требований к оформлению страхового полиса для заемщиков. Более того, согласно закону «О защите прав потребителей» приобретение одной услуги (страховка) не может быть условием для получения другой (кредит).

Однако на практике все не так просто. Кредитная организация может прописать в договоре собственные условия выдачи займа с учетом приобретения полиса. Формально вы имеете право отказаться от страховки, но при этом кредит будет выдан по другой процентной ставке, более высокой. И тогда займ станет для вас вдвойне невыгодным. Как разобраться в этой ситуации?

В первую очередь нужно понимать, где вы намерены брать деньги взаймы.

• Банк

• МФО (микрофинансовая организация)

Банк

Если кредит выдает банк, то в большинстве случаев он потребует от вас оформления страхового полиса. Поскольку мы говорим о микрокредите, то есть займе на небольшую сумму, вам будет предложен полис страхования жизни и здоровья. Причем, даже если у вас есть аналогичный полис (например, по ранее взятому ипотечному кредиту), для обеспечения нового займа он не подходит. Придется оформлять еще один. Как отказаться от такой страховки, если вы не хотите ее покупать?

Внимательно читайте условия кредитного договора

1.Вполне возможно, что пункта об обязательном страховании в нем нет, а оформить полис вам предлагает менеджер банка в качестве дополнительной услуги. От такой страховки можно отказаться без проблем.

2.Если в документах банка прописан пункт о страховании, выясните, какой страховой договор будет заключен. Есть два вида:

• индивидуальный (заключается между вами и страховой компанией)

• коллективный (заключается между страховой компанией и банком, который страхует своих заемщиков оптом).

В случае индивидуального договора вы можете оформить его вместе с кредитом, и далее в течение двух недель отказаться от страховки, воспользовавшись «периодом охлаждения». Это право закреплено в Указании ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В первые 14 дней после заключения договора страхования вы можете прервать его действие и получить от страховой компании деньги в течение 7 дней. Это указание поддержано федеральным законом N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», однако он вступит в силу только в сентябре 2020 года.

3.Если микрозайм вам нужен на небольшой срок (40-60 дней), то выгоднее не оформлять потребительский кредит, а открыть в банке кредитную карту. Так вы сможете не только получить деньги без страховок, но и воспользоваться льготным периодом.

МФО

Микрофинансовые организации изначально работают в высокорисковом секторе, выдавая небольшие кредиты практически любому клиенту. В качестве платы за риск они устанавливают более высокие ставки (по сравнению с банками). Однако и требований к заемщику предъявляют гораздо меньше. Обычно МФО не настаивают на оформлении договора страхования, так что получить небольшую сумму здесь можно быстро и с минимумом документов.

Когда страховка нужна

• У вас есть несколько кредитов

(например, ипотека, кредит на авто и сейчас вы хотите взять небольшую сумму на отпуск). Тогда страхование жизни и здоровья в рамках кредита будет вам выгодно, поскольку в случае травмы или ЧП (скажем, аварии) дополнительные выплаты по микрозайму не станут для вас тяжким бременем.

• Вы постоянно берете деньги в долг, перекрывая один кредит другим.

Это вполне распространенная (хотя и рискованная) финансовая стратегия. Если вы ее используете, то страховка от несчастного случая (НС) вам точно необходима. Иначе вся система платежей рухнет, вы допустите просрочку и потеряете кредитную историю. А взамен приобретете внимание коллекторов.

• У вас семья с ребенком или престарелые родственники.

Помните, что если с вами случилась беда, а полиса страхования жизни нет, то обязанность по выплате кредита переходит к членам вашей семьи (жене и детям или к родителям). Вы точно хотите преподнести близким такой «подарок»? По нашей статистике члены семьи в большинстве случаев вынуждены продавать имущество (ипотечную квартиру, машину и т.д.), чтобы погасить кредит, поскольку после потели кормильца (который ушел из жизни или утратил трудоспособность) такие расходы оказываются для них непосильными. Страховой полис помогает таких ситуаций избежать — все долги за вас выплатит страховая компания.