На самом деле, это очень хороший вопрос. Деньги должны обеспечить вам комфортную жизнь в течение всей вашей жизни. Это значит, что надо позаботиться о том, чтобы и сейчас нормально жить, и в будущем. Принцип простой: часть своих денег тратить (не менее половины дохода), а другую часть откладывать, инвестировать. И делать это "прицельно", т.е. в соответствии со своими целями.
Накопить свой личный пенсионный фонд - это только одна из целей. Очень важная, но одна из. Если хотите и правда разобраться и получить технологичный ответ на свой вопрос - обращайтесь к финансовым советникам за составлением личного финансового плана. Только к независимым советника, а не к тем, кто работает на какой-нибудь банк или финансовую компанию и сразу начнёт что-то вам продавать
Что касается первого ответа. Всегда можно объяснить, почему ничего не надо делать. На самом деле это вопрос финансовой грамотности; уже давно изобретены инструменты и стратегии, которыми пользуются люди, далёкие от финансов, для долгосрочного накопления капитала. И эти стратегии приспособлены для той неопределённости, которая свойственная длинным временным промежутком.
Идея очень проста - не держать все яйца в одной корзине. Инвестиции должны быть диверсифицированы, тогда они будут устойчивы к разным неожиданностям.