Как рассчитать долговую нагрузку при выборе кредита?

Есть несколько методик расчета допустимой долговой нагрузки заемщика. Условно их можно назвать так:

По методике ЦБ РФ вам будут делать расчет в любом банке. Ключевым моментом будет являться значение обязательных ежемесячных платежей по всем вашим кредитам (включая и вновь предоставляемый) не более 40% от суммы всех ваших подтвержденных доходов за предшествующий период. Неподтвержденные доходы учитываться не будут. Какими большими они бы не были.
В других ответах уже приводится именно эта методика, поэтому повторяться нет смысла.

Оптимистичный метод расчета - это и есть аналогичный расчет на основе суммы всех ваших доходов, о которых быть может знаете только вы.

Рисковый - это наиболее безопасный для заемщика метод расчета при котором учитывается возможность потери доходов самим заемщиком или супруга (супруги) и связанным с этим последствий. Поэтому есть смысл остановиться на этом более подробно.

Например, семейная пара с доходами после уплаты налогов 100 и 50 т.р. соответственно предполагает взять автокредит с ежемесячным платежом 20 т.р. При этом ежемесячные расходы семьи составляют 80 т.р.

Общий доход: 100 + 50 = 150 т.р. в месяц.
Доходы минус расходы: 150 - 80 = 70 т.р.
То есть деньги в семье остаются и вроде бы можно решиться и на покупку автомобиля в кредит.

Такой кредит в банке одобрят обоим супругам, поскольку платеж у обоих будет составлять менее 40% от их доходов.

А теперь представим риск-фактор - один из членов семьи вдруг теряет работу. И даже не важна причина: уволили, фирма закрылась, болезнь - не имеет значения. Просто доходы внезапно и вдруг стали меньше.

Предположим, что это супруг. Это сразу же минус сто тысяч.
Общий доход: 0 + 50 = 50 т.р. в месяц.
Расходы - 80 т.р.
Поэтому сразу же появляется дефицит: 50 - 80 = -30т.р. каждый месяц.
И это еще без кредита.
С кредитом это будет уже: 30 + 20 = 50 т.р.
То есть каждый месяц на покрытие всех расходов будет уже не хватать целых 50 т.р.!

Ситуация с потерей доходов супругой выглядит несколько лучше.
Общий доход: 100 + 0 = 100 т.р. в месяц
Доходы минус расходы: 100 - 80 = 20 т.р.
То есть в этой ситуации на платеж по кредиту ещё все же что-то останется. Хотя, прямо скажем - впритык: 20 - 20 = 0

И это еще довольно простая ситуация с минимумом факторов риска без учета роста расходов в результате инфляции и расходов на содержание автомобиля.

В данном гипотетическом случае, с учетом положительного баланса в доходах, на автомобиль семье безопаснее все-таки подкопить, чем основываться на методике Центробанка.