Как формируется цена на КАСКО и как можно ее уменьшить?

Традиционное КАСКО — это когда аккуратные водители платят за лихачей. Тарифы по КАСКО рассчитываются на основании обобщенной статистики всех водителей, застрахованных в компании.

Предположим, у компании всего два клиента по КАСКО. Один в прошлом году повредил машину на 100 тысяч рублей, а второй обошелся без аварий. В простейшей модели ценообразования КАСКО компания будет считать так. На двух водителей за год приходится в среднем одна авария с выплатой в 100 тысяч. Сколько нужно взять с каждого водителя, чтобы покрыть будущий убыток? По 50 тысяч.

Когда в компании застрахованы тысячи водителей, субсидирование дисциплинированными водителями будущих аварий лихачей не выглядит столь вопиюще несправедливым. Но суть остается та же — аккуратные и редко ездящие автолюбители вынуждены переплачивать за КАСКО из-за чужих ошибок.

Изменить ситуацию можно, если оформить полис телематического КАСКО. Такой полис позволяет водителю напрямую влиять на стоимость страхования за счет личной статистики поездок — их дальности, частоты, дорог и манеры вождения. Статистику фиксирует специальное оборудование — телематический блок, который устанавливается в автомобиль.

На основании накопленной статистики вождения, страховая компания может узнать достоверную информацию о манере вождения каждого водителя и установить индивидуальную стоимость полиса КАСКО.

Телематическое устройство — это небольшое устройство размером не больше пачки сигарет, которое определяет, как, где и когда ездит водитель, с помощью датчиков и спутниковых данных.

Внутри телематического устройства установлены:

• антенны GPS/ГЛОНАСС для определения координат;

• акселерометры, определяющие интенсивность разгона и торможения;

• GSM-модуль с симкартой для передачи данных на внешний сервер оператора телематики;

• аккумулятор для автономной работы блока.

Как телематика собирает информацию

После подключения и активации блок телематики начинает собирать статистику использования автомобиля:

• количество поездок;

• пробег;

• дальность поездки;

• тип дорог — городские, загородные;

• скорость движения;

• резкие торможения и ускорения.

Информация передается по каналу сотовой связи на сервер оператора телематики для хранения и обработки. После того, как оператор собрал и обработал статистические данные о вождении, формируется итоговый балл, который передается в страховую компанию. На основании этого балла страховщик определяет, какую скидку предоставить водителю на КА.

Чтобы заработать скидку за счет аккуратного вождения в некоторых компаниях водителю понадобится ездить с установленной телематикой от 2 до 12 месяцев.

50% — максимальная скидка, которую можно получить на КАСКО с телематикой в Тинькофф-страховании. Часть скидки начисляется за счет аккуратного вождения, еще часть — за счет ограничения по пробегу. Например, за ограничение пробега до 500 км в месяц скидка составит 35%. 

Чтобы оформить КАСКО с телематикой,  нужно приехать в сервисный центр партнера Тинькофф-страхования. Сотрудник сервисного центра оформляет договор страхования по программе CarMatic и устанавливает телематическое оборудование. Установка блока на аккумулятор занимает не более пяти минут. Установленный блок самостоятельно активируется и подключается к серверу оператора телематики.

После подключения оборудования автовладелец подписывает договор страхования и акт выполненных работ. Срок действия договора — 1 месяц. Сотрудник сервисного центра сразу после подписания документов уведомляет страховую компанию о факте заключения договора, и телематика начинает сбор статистики. На телефон автовладельца приходит сообщение об успешной активации устройства с логином и паролем для доступа в личный кабинет.

Личным кабинетом можно пользоваться на сайте или через мобильное приложение Тинькофф CarMatic. В личном кабинете отображается итоговый балл, накопленный на текущую дату. Чем аккуратнее ездит водитель, тем выше балл, и тем большую скидку он сможет получить на следующий период. Также доступна детальная статистика каждой поездки, совершенной за последние две недели.

Чтобы заработать скидку, нужно:

• садиться за руль редко;

• не выезжать из города;

• за один раз проезжать не более 20—30 километров;

• соблюдать разрешенную скорость;

• плавно разгоняться и тормозить;

• перестраиваться из ряда в ряд без резких поворотов руля;

• раз в неделю потолкаться в пробках.

Чтобы лишиться скидки и заработать надбавку, нужно:

• наматывать в день по 100 километров и больше;

• часто выезжать на загородные трассы;

• превышать скорость на 20 км/ч и более;

• стартовать со светофора с пробуксовкой;

• тормозить «в пол»;

• всех обгонять и менять полосу движения семь раз в минуту;

• проходить повороты в управляемом заносе.