Что такое онлайн и оффлайн платежи, и в чем их различия?

Различия между онлайн- оффлайн-платежами кроются в организации информационных потоков между покупателем, продавцом, и банком, где у покупателя деньги лежат.

Оффлайн-платежом иногда называют доисторический платёж наличными деньгами. Мы этот кейс вообще не будем рассматривать — всем известно как это происходит. Да и не совсем правильно называть это оффлайн-платежом.

Итак, оффлайн — это обычный платёж, когда покупатель поручает банку перевести деньги продавцу, указывая номер заказа или договора. У банка есть по закону три банковских дня на исполнение этого поручения, хотя как правило это происходить гораздо быстрее. Когда деньги поступают продавцу, он выдаёт покупателю товар или предоставляет услугу. Иногда ускорить процесс можно, если покупатель предъявляет продавцу документы, о принятом в исполнение переводе, и, доверяя покупателю, оказывает услугу в счёт будущего фактического поступления денег. Как мы видим, ни покупатель, ни продавец не подключены к платёжным сетям. Информацией обмениваются банк покупателя и банк продавца, тогда как эти оба находятся offline.

Для онлайн-платежа нужно, чтобы как минимум продавец (сам или через посредника) был включён непосредственно в информационный обмен, который выполняется в примерно такой последовательности: 

1. Покупатель оформляет заказ
2. Продавец выставляет счёт
3. Покупатель соглашается и вводит некоторые реквизиты (номер карты, пароль, код, дополнительный код полученный через SMS и т.п., чтобы было ясно, что это именно он, а не какой-то мошенник);
4. Выполняется запрос в банк покупателя, банк подтверждает личность покупателя и, что нужная сумма есть в наличии, и сразу же резервирует (блокирует) эту сумму, о чём и сообщает продавцу;
5. Теперь продавец может быть абсолютно уверен, что деньги он в конце-концов получит, и отдаёт/предоставляет покупателю всё что надо; (Обратите внимание: никакого платежа еще не было, но уже все практически довольны!)
6. Банк переводит деньги продавцу в течение всё тех же трёх банковских дней.
7. По окончании месяца продавец и банк выполняют сверку и устраняют расхождения если они вдруг возникли.
   Каждому банку неудобно интегрироваться с десятками тысяч продавцов, особенно если это одиночный частный предприниматель (а с физлицом это вообще невозможно). По этому на практике между продавцом и банком как правило находятся платёжные сервисы.

Что мы имеем в сухом остатке: при онлайн платеже все участники быстро обмениваются информацией о деньгах. Информация доходит быстро, бизнес идёт без задержек, а реальные деньги могут идти сколько им угодно, но потом требуется сверка — как говорил Ленин (на самом деле нет): «Доверяй, но проверяй!». Да, при онлайн-платежах есть риски, но увеличение оборота их оправдывает.