Вы глубоко заблуждаетесь, если считаете, что раз нет договора - нет и обязанности возвращать деньги. Даже в ситуации, когда ни одного экземпляра подписанного кредитного договора реально физически нигде нет, у банка остается подтверждение выдачи денег. Это может быть расходный кассовый ордер на выдачу наличных или платежное поручение о переводе денег на счет заемщика. На каком основании человек получил эти деньги? Если никаких законных или договорных оснований для получения денег не было, банк может воспользоваться статьей о неосновательном обогащении (ст. 1102 ГК РФ) и вернуть свои деньги по суду.
Если вы просто расписались в кредитном договоре исчезающими чернилами, забрали деньги и не планируете их отдавать, ситуация еще серьезней. Служба безопасности банка подаст в правоохранительные органы заявление о преступлении - получении кредита обманным путем без цели возврата. В рамках уголовного дела о мошенничестве с вас гражданским иском взыщут причиненный банку ущерб. Плюс будет уголовное наказание (например, условный срок) и судимость.
На этом заблуждении о якобы отсутствующем кредитном договоре прокололись в свое время люди, получившие кредитки по почте. Лично консультировала, наверное, десятки тех, кто был убежден, что у него нет обязательств перед банками - "ну ведь у меня же нет договора". То, что фактически карта была активирована, а деньги сняты, и потом по карте даже вносились какие-то платежи, почему-то для человека значения не имеет. Есть еще другая категория граждан, которые пытаются оспорить наличие у себя обязательств перед банком, потому что в их экземпляре договора нет их подписи. Почему человек забывает о подписанном им экземпляре договора, находящемся у банка, история умалчивает.