Ставка по любым кредитам зависит от денежно-кредитной политики. В России ключевая ставка сейчас 8,5%, а в США 0,25%.
Это значит, что коммерческие банки США получают кредиты от ФРС на уровне 0,25%. Так что ставка по ипотеке 3-4% для их банков - это уже ого-го какая прибыль.
Российские банки не могут себе позволить зарабатывать меньше, чем 8,5%, им нужна прибыль. Исключение составляют льготные ипотеки, но там разницу в ставках просто компенсируются из бюджета.