Военная ипотека — это кидалово? Кто будет платить, если уволиться через 20 лет?

Принцип накопительной ипотечной системы (НИС) для военнослужащих достаточно прост - сколько служишь, столько за тебя платит государство. Схема, права и обязанности сторон описаны в ФЗ №117 "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

В случае увольнения из ВС с выслугой более 20 лет ни банковского долга, ни каких-либо обязательств перед государством у вас не останется. Квартира остается в вашей собственности, не обремененная залогом.

Если увольнение состоится, когда срок службы превысит 10 лет, но не достигнет 20 лет, то возвращать предыдущие выплаты государству не нужно в случае, если основанием для увольнения было достижение предельного возраста, ухудшение здоровье, оргштатные мероприятия или предусмотренные законом семейные обстоятельства. В этом случае у вас может остаться долг перед банком, который придется погашать самостоятельно без помощи государства. Его размер зависит от первоначальной суммы займа, процентной ставки банка, срока займа и срока оставшегося до погашения. 

Для облегчения понимания я посчитал для вас остаток долга в зависимости от первоначального срока кредита и количества лет с момента получения ипотечного кредита до момента увольнения из ВС по предусмотренным законом основаниям. Расчет основан на средних для девяти крупных банков значениях, по данным "Росвоенипотека", максимальной суммы ипотечного займа, минимального первоначального взноса и процентной ставки. К примеру, при первоначальном сроке кредита 15 лет и увольнении со службы через 13 лет остаток долга составит 507 тыс. рублей.

!

Законом предусмотрены льготные основания - переход на работу в органы власти, в которых предусмотрена военная служба - на которых новый этот орган может продолжать платить за вас ипотеку в течение периода с момента увольнения из ВС так как если бы вы и дальше служили в ВС. Но наколько я понимаю, все равно потребуется отдельное согласование начальства на новом месте.

!

Если уволиться, к примеру, по собственному желанию, с выслугой от 10 до 20 лет то всю сумму, взносов, выплаченных государством, придется вернуть. Такая же история, если уволиться по любому основанию кроме ухудшения здоровья (или быть исключенным из списков части вследствие смерти) ранее чем через 10 лет с момента поступления на службу. Правда, предоставляется рассрочка на 10 лет. Фактически это означает, что ипотека как бы обнуляется, и с момента увольнения вам ее придется выплачивать так же как и любому невоенному человеку. 

Теперь о подводных камнях.

Максимальную сумму кредита, согласно предложений крупных банков, которую сможет  получить военнослужащий - 2,3 млн рублей при первоначальном взносе от 20%. Стоимость жилья при таких рекламных параметрах составит 2,9 млн рублей. Наверное, для регионов это достаточно существенная сумма, особенно, если у вашей семьи есть собственные сбережения, которые можно добавить для того, чтобы купить жилье получше. Но с такой суммой однозначно не стоит рассчитывать на хорошее комфортное жилье в Москве и других крупных городах.

Государство выделяет на каждого военнослужащего одинаковую сумму (245,88 тыс. рублей в 2016 году), которая увеличивается на ставку инфляции ежегодно. Банки будут исходить из этой суммы, рассчитывая параметры кредита таким образом, чтобы взносы государства покрывали платежи по кредиту. Кроме того, банк не сможет предоставить вам кредит на срок более 17 лет (20 лет минус 3 года минимального срока службы для вступления в НИС) и более количества лет до достижения вами предельного возраста. Поэтому банк будет подбирать такие параметры кредита для вас, чтобы сумма платежей по кредиту покрывалась государственными взносами, а срок не выходил за предельный возраст. К примеру, рассчетный ежегодный платеж по кредиту на 15 лет на сумму 2,3 млн рублей и процентной ставке 11,5% (предложение Банка "Зенит") составит 328,73 тыс рублей. В этой ситуации банк либо одобрит вам меньшую сумму займа, либо, что менее вероятно, но тоже возможно, попросит доплачивать 6,9 тыс рублей в месяц пока государство не индексирует сумму своих взносов, что может занять как минимум 2-3 года.

Право на получение ипотечного кредита по схеме НИС возникает через 3 года службы, которые вам нужно где-то жить (вероятно, снимая жилье) и копить на первоначальный взнос. Если вас устраивает жилье стоимостью до 3 млн рублей, то чтобы накопить на первоначальный 20% взнос, потребуется экономить примерно 15-17 тыс рублей в месяц в дополнение к расходам на аренду. Если же рассчитываете на более дорогое жилье, то придется искать еще большие средства, что при зарплате военнослужащего, наверное, не так просто.

Решение о вступлении в НИС остается за вами, и я не возьму на себя смелость что-то советовать, тем более не зная вашей конкретной ситуации. С чисто финансовой точки зрения, стоит отказаться от участия, если вы уверены в том, что сможете найти "на гражданке" зарплату на 20 тысяч рублей в месяц больше вашего жалования (в каждый год вашей будущей службы). Именно столько (с поправкой на инфляцию) будет платить государство по вашей военной ипотеке в течение вашего срока службы. В свое время я стоял перед аналогичным выбором и финансовые условия государства показались мне неубедительными.

Удачи!