Копить или страховать ? А все вместе ?
Да, это возможно.
Такие продукты на рынке есть – накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Частично эту тему затрагивал здесь .
Такие продукты на рынке есть – накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Частично эту тему затрагивал здесь .
Сразу скажу, что эти продукты, все – таки , про страховку.
А уж накопление – дополнительная опция .
НСЖ и ИСЖ заключаются на длительные сроки - не менее пяти лет, чаще на 15—30.
А уж накопление – дополнительная опция .
НСЖ и ИСЖ заключаются на длительные сроки - не менее пяти лет, чаще на 15—30.
Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату.
Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги , иногда даже с доплатой.
Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги , иногда даже с доплатой.
НСЖ оформляют для страховой защиты . Параллельно решается задача по накоплению крупной суммы . Доход вам никто не гарантирует.
ИСЖ предполагает инвестирование части полученных денег в финансовые активы.
Но инвестиционная доходность при этом тоже не гарантирована. В случае наступления страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, прописанную в договоре.
Но инвестиционная доходность при этом тоже не гарантирована. В случае наступления страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, прописанную в договоре.
Оба продукта требуют хорошей финансовой дисциплины для внесения ежемесячных, ежеквартальных или ежегодных платежей. В случае досрочного расторжения договора вернуть вложенные средства полностью не получится.
В зависимости от этапа, на котором договор будет расторгнут, клиент получит выкупную сумму, от 30% до 90% вложенных средств, а в первый год она может вообще отсутствовать.
В зависимости от этапа, на котором договор будет расторгнут, клиент получит выкупную сумму, от 30% до 90% вложенных средств, а в первый год она может вообще отсутствовать.
Есть нюансы .
📌 Налоговые вычеты - с каждого годового взноса до 120 тыс. рублей работающий клиент сможет получить обратно 13% налогового вычета. Его за клиента может оформить страховая компания.
📌 Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
📌 Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
📌 Налоговые вычеты - с каждого годового взноса до 120 тыс. рублей работающий клиент сможет получить обратно 13% налогового вычета. Его за клиента может оформить страховая компания.
📌 Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
📌 Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).
Можно строить свою финансовую стратегию и без страховых продуктов. Но надо быть готовым к тому, что придется вынимать часть капитала из инвестиционного портфеля в страховых случаях.
Как поступить – решать вам.
В первом случае – у вас есть страховая защита жизни, но капитал съедается инфляцией.
Во втором – все риски , связанные с медициной , вы принимаете на себя. Но при грамотном управлении портфелем капитал растет значительно быстрее.
В первом случае – у вас есть страховая защита жизни, но капитал съедается инфляцией.
Во втором – все риски , связанные с медициной , вы принимаете на себя. Но при грамотном управлении портфелем капитал растет значительно быстрее.
Есть третий вариант - аналог КАСКО для автомобиля.
Обычное страхование жизни - заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос.
Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Обычное страхование жизни - заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос.
Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис»
( Илья Ильф и Евгений Петров, «Золотой теленок» )
( Илья Ильф и Евгений Петров, «Золотой теленок» )
Всем финансового благополучия !