10% на депозите в банке, как подушка безопасности на случай увольнения - это больше инструмент не накопления, а страховки на случай форс-мажоров.
40% в государственных и корпоративных облигациях высокого рейтинга (Сбербанк, Газпром и т.д.0
10% в высокодоходных облигациях с надежным рейтингом (Самолет, Белуга и т.д.)
40% в акциях надежных российских компаний (тот же Сбербанк, Роснефть и другие).
Облигации позволяют получать регулярный, пусть и небольшой доход, ну и страхуют весь портфель от резких просадок, а акции потенциально позволяют избежать обесценивания денег в будущем и хотя бы сохранить их к пенсии.