Система социального кредита — это система оценки благонадежности компаний и физических лиц. Сейчас находится в стадии разработки и тестирования, в полном объеме по всей стране будет внедрена к 2020 году. Она нужна для того, чтобы заставить людей соблюдать закон и моральные устои общества. Кроме того, чтобы в условиях отсутствия среди подавляющего большинства населения традиционной кредитной истории создать механизм оценки надежности и кредитоспособности человека. Делается для того, чтобы, во-первых, люди могли наконец-то пользоваться финансовыми услугами. А компании могли в одинаковом и сравнимом формате объективно оценивать кредитоспособность клиентов и принимать взвешенные решения.
Кто и как будет собирать информацию? Ее будут собирать с одной стороны всевозможные государственные, муниципальные, правоохранительные и судебные структуры. Это, прежде всего, информация о штрафах, предупреждениях, судебных постановлениях, административных правонарушениях. Так или иначе, этот аспект призван обеспечить выполнение закона гражданином или компанией. С другой стороны, информация собирается частными компаниями. Здесь речь идет не столько о выполнении законодательства, сколько об оценке кредитоспособности человека. Есть же в мире опыт (например, FICO в США), когда частные компании создают свою систему оценки платежеспособности? Вот и здесь первоначальный замысел, видимо, был отдать сам скоринг как таковой на откуп частным компаниям. И частные компании, быстрее чем государство, стали внедрять свои системы кредитных рейтингов.
Одной из первых такой рейтинг ввела компания Alibaba – Sesame Credit. Как считаются рейтинги – компания держит в секрете. Известно лишь, что на рейтинг влияют такие факторы, как: указано ли реальное имя при регистрации в соцсетях, как часто совершаются покупки через Alipay, используются ли сервисы компании по управлению капиталом (например фонд денежного рынка Ant financial – дочки Alibaba Yu e bao). Также на рейтинг влияет характер потребляемого контента в соцсетях, и даже то, какие именно товары человек покупает с помощью Alipay.
Эта ситуация напугала западные СМИ, и они стали называть систему социального кредита кошмаром Оруэлла. Вместе с тем, со временем выяснилось, что все обстоит не совсем так.
Изначально ЦБ КНР дал лицензию 8 частным компаниям, в том числе Alibaba и Tencent на разработку своей системы рейтингов. Поэтому создалось впечатление, что Sesame credit и есть тот самый пилотный проект, который будет внедрен по всему Китаю в качестве государственной системы социального кредита.
Однако, скорее всего, это не так. В этом году ЦБ КНР уже не продлил лицензии этим компаниям на разработку системы рейтингов. Дело в том, что система рейтингов, разрабатываемая этими компаниями, больше напоминает программу лояльности. Это совсем не то, что хотело государство. Центробанк гнет свою линию. И недавно он выдал все-таки лицензию на разработку системы рейтингов одной компании. Она называется 百行征信。
Что это за компания? В ней 36% акций держит Национальная ассоциация интернет-финансов КНР 中国互联网金融协会. Эта саморегулирующаяся организация, подконтрольная ЦБ. Так вот мажоритарный пакет принадлежит ей. А остальное распределено между как раз теми 8 компаниями. То есть они будут делиться своими алгоритмами, данными пользователей, опытом, однако контролировать весь процесс будет ассоциация (читай ЦБ).
Собственно, этот исход вполне логичен. Власти не хотят, чтобы какая-либо частная компания (пусть даже они тесно связаны как все в Китае с государством), станет настолько сильной, что будет внедрять свой продукт на национальном уровне и станет монополистом. Ведь система социального кредита – это же часть комплексной политики КНР по созданию всеобъемлющей, всевидящей системы управления и контроля за населением.
На данный момент ситуация выглядит следующим образом: совсем не факт, что когда система заработает к 2020 году, гражданам будет присваиваться какой-то конкретный бал, какая-то одна цифра. Да, действительно, в рамках экспериментов в пилотных городах внедряются такие монорейтинги. Например, в Жунчэне, о котором я писал в своей статье. Но пока до конца не ясно, будет ли этот эксперимент внедрен в неизменном виде по всей стране. В сущности, система, скорее всего, будет гораздо сложнее. Но это и логично. Вот представьте, зачем, например, кредитной организации знать, убрал человек за своей собакой или нет? То есть прямой связи с его неплатежеспособностью не прослеживается. Скорее кредитной организации важно, например, платит ли вовремя он за коммунальные услуги. С другой стороны, другим структурам, которые следят за общественным порядком или муниципалитетам, может быть как раз важно знать, насколько чистоплотные и добропорядочные жители там живут. Или например, условно, может быть важно знать, замечен ли повар в нарушении условий своего труда, санитарно-гигиенических норм при приеме его на работу. Но не так важно, перепродавал ли он билеты на поезд или нет.
Данные, вероятно, будут собираться разные, и, соответственно, информация, предоставляемая общественности, тоже будет разная, будет как-то маркироваться.
Возможно, для одних структур будут важны одни рейтинги, для финансовых структур – рейтинги платежеспособности (может быть даже тот Sesame credit). Другой вопрос, что она будет общедоступной, и по номеру какого-нибудь документа, например, номеру удостоверения личности, каждый сможет посмотреть на объединенной платформе кредитной информации о грехах своего ближнего.
На данный момент есть несколько основных вопросов. Не будет ли система вступать в конфликт с существующим законодательством? Ведь для нарушителей есть уголовный, гражданский кодекс, и предусмотрены соответствующие санкции. А вот как будет оцениваться соблюдение морально-нравственных норм? Кто будет решать, что хорошо, а что плохо, и какое за это нужно наказание? Наконец, что делать, если огромный массив данных будет украден или неправомерно использован, или если машина ошибется? Какие будут механизмы социальной реабилитации? Не будет ли злоупотреблений и чрезмерного вмешательства в частную жизнь?
Все эти вопросы, увы, пока остаются без ответа. Судить можно лишь по пилотным проектам. Там это выглядит как тотальная цифровая диктатура, когда всевидящее око за тобой постоянно наблюдает, тем же самым занимаются твои соседи и коллеги. Впрочем, местные жители воспринимают систему, напротив, позитивно, и надеются, что она поможет им создать гармоничное общество. В масштабе страны о системе социального кредита в медиа и интернет пространстве почти не говорят. Может быть просто так, а может быть, этот контент подвергается цензуре. Однако что касается частных сервисов, как например, Sesame credit, люди воспринимают их не как диктатуру, а как возможность получить бонусы и поощрения от компании за свое хорошее поведение. Даже на улицах друзья обсуждают, как повысить свой рейтинг быстрее, чтобы взять автомобиль на тест драйв без залога.
Приехали...