Выгодно ли рефинансирование кредитов, если процент по нему меньше?
Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют.
Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет.
- Уточните все условия вашего кредита
Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.
Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть.
Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.
Найдите подходящие предложения банков
Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.Подсчитайте, как изменятся выплаты
Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки. Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными.Выясните, какие еще траты могут вас ожидать
Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.
Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.
Обратите внимание
• Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
- размер процентной ставки.
Помните что в большей части банков кредиты в первые года закрывают проценты, а потом гасят долг.
Рефинансирование кредита – то есть «обмен» одного частично выплаченного кредита на другой, на меньшую сумму и с более выгодными условиями – позволяет сократить нагрузку на заемщика и переплату по кредиту. Но чтобы принять решение о рефинансировании нужно тщательно рассчитывать выгоду для каждого кредита индивидуально. Два простейших правила:
Если удается снизить ставку по кредиту на 1,5% - рефинансирование можно считать выгодным
Чем «моложе» рефинансируемый кредит, тем больше выгода от рефинансирования - основной объем процентов обычно выплачивается в первой половине срока кредитования.
Здравствуйте! Рефинансирование кредита – услуга, которая позволяет погасить старый долг в обмен на оформление нового договора. Его выгода зависит от того, чего именно заемщик ждет от новых кредитных обязательств. Это может быть:
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока кредитования и, соответственно, снижение ежемесячной долговой нагрузки;
- возможность объединить все кредиты, чтобы оплачивать их одной квитанцией.
К рефинансированию обычно прибегают тогда, когда с момента оформления кредита процентная ставка снизилась. Однако нужно помнить, что каждый новый договор сопровождается новыми расходами. Для подписания договора заемщику придется заново готовить документы, оформлять страховку, выплачивать комиссионный сбор и проводить оценку имущества (в случае с ипотекой). Поэтому желательно заранее изучить условия интересующего банка, запросив онлайн-консультацию или посетив ближайшее отделение.
В каждом конкретном случае необходимо понимать, что хочет заемщик при рефинансировании кредитных обязательств. Это может быть желание снизить процентную ставку, удобство оплаты кредитов в одном банке, либо увеличение срока по кредитам с целью снизить ежемесячную долговую нагрузку.
Главное, что должен сделать заемщик, посчитать насколько выгодно для него рефинансирование, сколько реальной экономии это даст. Ведь заемщик столкнётся в процессе с такими расходами, как комиссионные, которые кредитор возьмет за услугу, страховка на рефинансирование, а также подготовка документов может потребовать затрат.
Еще есть одно немаловажное ограничение, это возможность объединения только пяти кредитов. Конечно, наиболее выгодно рефинансировать большие кредиты с длительным сроком.
В любом случае, необходимо подойти к вопросу рефинансирования изучив все условия нового кредита, со всеми подводными камнями в виде суммы переплаты или комиссии за оформление. Если в ходе подсчета, выгода будет очевидна, то стоит воспользоваться данной услугой.
Выгодно или нет - это зависит от ряда преимуществ и недостатков рефинансирования кредита.
Начнем с плюсов - уменьшается процентная ставка по кредиту, уменьшается сумма ежемесячного платежа, возможность объединить долг перед разными банковскими организациями в одном банке, возможность изменить валюту погашения.
И неотъемлемые минусы - долгое получение разрешение у банка на переоформление договора, дополнительные траты, максимальное число кредитов для объединение в одно не может превышать 5, невыгодность рефинансировать небольшие суммы задолжностей.