Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Добрый день!

Досрочное погашение ипотеки (ДПИ) кажется выгодным решением, по крайней мере если сравнить общий объем переплаты до и после погашения при помощи кредитного калькулятора. Это логично, ведь процент переплаты будет начисляться на остаток задолженности: меньше тело кредита - меньше общий объем переплаты. Тем не менее это не всегда правильный вывод.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально.

Банки придерживаются схемы аннуитентных платежей (погашение равными частями весь срок действия кредитного договора), при этом Вы сначала преимущественно погашаете проценты, а не само тело кредита. Но встречаются и договоры с дифференцированной системой платежей (каждый месяц платеж уменьшается): Вы ежемесячно возвращаете фиксированную часть тела кредита, плюс платите проценты за непогашенную часть долга.

Оставшееся количество платежей напрямую влияет на общий объем переплаты после досрочного погашения. Например, для системы аннуитентных платежей актуально только в течение первой трети срока жизни кредита.

Сейчас традиционно валюта ипотечных договоров рубль, но буквально 10 лет назад были также популярны и в иностранной валюте. Такие договоры несут в себе огромный риск, связанный с курсом. Поэтому если у Вас такая ипотека, лучше приложить все усилия, чтобы закрыть её в максимально короткие сроки.

Наконец, свободные средства – это возможность инвестирования, что может оказаться более доходным, а значит и выгодным решением в сравнении с ДПИ. Элементарный пример - вклад. Правда, возможность открытия по более высокой ставке бывает редко, но можно вспомнить экстримально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем. Покупательская способность денег будет падать, а значит есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров. Нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше Вы уменьшите свой долг, тем больше будет Ваш выигрыш.