Для ответа на этот вопрос необходимо определить следующие параметры:
- ваш возраст сейчас,
- в каком возрасте вы хотите перестать работать,
- какие инструменты для сбережений вы будете использовать (портфель ценных бумаг, недвижимость, валюта и т. д.)
- сколько денег у вас есть сейчас,
- сколько денег вы планируете передать по наследству,
- какую пенсию вы хотите получать ежемесячно.
Кроме того, на эти расчеты влияют текущие и ожидаемые ставки налогов.
Исходя из целевого уровня пенсии и ожидаемого возраста дожития (на практике его определяют с помощью статистических таблиц смертности) с помощью формул аннуитета можно определить, какая сумма нужна к моменту выхода на пенсию.
Далее можно посчитать, чему должен быть равен ежемесячный платеж "на пенсию".
Пример расчета (упрощенный)
- Возраст сейчас - 30 лет,
- Возраст выхода на пенсию - 60 лет
- Возраст дожития - 25 лет (допустим, вы доживете до 85 лет)
Допустим, вы хотите получать пенсию в размере 50 тыс. руб. ежемесячно в ценах соответствующего года. Если бы не было инфляции, то вам нужно было бы 600 тыс. руб. ежегодно в течение 25 лет, то есть порядка 15 млн руб. в момент выхода на пенсию.
Однако инфляция в экономике есть всегда. Допустим, она будет ежегодно составлять 4% годовых, а деньги вы положите в портфель ценных бумаг на, чтобы их не съедала инфляция. Допустим доходность вашего портфеля будет выше инфляции и составит в номинальном выражении 6%.
Получаем:
- Количество месяцев = 25 * 12 = 300
- Реальная годовая ставка доходности (1 + 6%) / (1 + 4%) - 1 = 1,92%
- Реальная месячная ставка доходности = (1 + 1,92%)^(1/12) - 1 = 0,16%
Считаем аннуитет (для этого нужен финансовый калькулятор или можно использовать функции PMT / PV в Excel).
Получаем, что к 60 годам требуется 11,9 млн руб. Заметьте, что сумма ниже чем 15 млн руб. - эту разницу дает доходность портфеля, поскольку сумма на счете генерирует реальный доход 1,92% ежегодно.
Теперь посчитаем, сколько нужно откладывать (для простоты будем считать, что доходность и инфляция такие же, как и в предыдущем расчете):
- Количество месяцев = 30 * 12 = 360
- Целевая сумма (FV) = 11,9 млн руб.
- Реальная месячная доходность = 0,16%
Получаем, что нужно откладывать где то 24,57 тыс. руб. в месяц. Заметим также, что просто сумма отложенных денег составит где-то 8,9 млн руб. Но благодаря доходности за 30 лет она вырастет до целевых 11,9 млн руб.
Как видите, даже в простейшем случае данный расчет не прост. На практике на него влияет много нюансов, а все входные параметры (доходности, время жизни, инфляция, налоговые ставки) являются предпосылками, которые могут быть ошибочными (да и упрощенно мы их полагали постоянными на протяжении 55 лет).
В Интернете есть несколько онлайн-калькуляторов, которые упрощенно считают подобную задачу.
Поищите "пенсионный калькулятор".
Не путайте только с пенсионным калькулятором от государства - там считается только государственная пенсия по существующим правилам.
Для определения, сколько вы хотите отложить сами себе, вам нужен калькулятор с сайтов по финансовой грамотности или брокеров.