Что лучше – вклады, ИИС или брокерский счет?

Для того, чтобы ответить на вопрос, что лучше, нужно определиться со своими целями и учесть сроки реализации портфеля, они и будут определять выбор инструмента.

Банковский вклад - самый понятный способ вложения денег.

• нет ограничений по количеству счетов на одного владельца,

• нет ограничений по сумме вложений,

• нет ограничений по срокам у вклада до востребования,

• определённый срок по срочным вкладам,

• на счёт можно зачислять денежные средства,

• вывод средств в любом размере и в любой срок предусмотрены только у вклада до востребования.

• 100% защита капитала от потерь (система страхования вкладов).

Уровень дохода, как правило, на уровне инфляции или ниже, подходит для сохранения уже сформированного капитала, нежели для его создания.

Одна из задач инвестирования – это получение доходности. Рассматривать банковский вклад как инвестиционный инструмент, скорее всего, мы не будем, если наша цель именно в приумножении денежных средств.

Брокерский счёт позволяет совершать сделки на бирже с ценными бумагами, валютами, производными инструментами с целью получения прибыли:

• нет ограничений по количеству счетов на одного владельца,

• нет ограничений по сумме вложений,

• нет ограничений по срокам,

• на счёт можно зачислять и денежные средства, и ценные бумаги,

• вывод средств в любом размере и в любой срок,

• доступ к российским и международным фондовым рынкам,

• действует льгота длительного владения.

Приобретая на брокерском счёте ценные бумаги, вы получаете более высокую доходность, по сравнению с вкладами, а также больше рисков.

ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) - вид брокерского счёта, который в России можно открыть с начала 2015 года. Суть та же — доступ к бирже. Однако, в отличие от брокерского счёта, на ИИС есть особые налоговые льготы и некоторые ограничения:

• только один счёт на одного владельца,

• сумма вложений не более 1 млн. руб. в год,

• для получения налоговых льгот существует минимальный срок действия - 3 года,

• на счёт можно зачислять только денежные средства в рублях,

• не возможен до истечения минимального срока без потери налоговых льгот,

• доступ только на российский фондовый рынок, при этом не все брокеры дают на ИИС выход на Санкт-Петербургскую биржу, только на Московскую биржу,

• действуют налоговые льготы по типу ИИС: тип А - вычет на взнос и тип Б - вычет на доход.

Также ИИС отличается от брокерского счёта тем, что при льготе типа А действует отложенное налогообложение, которое позволяет немного повысить доходность.

Теперь, когда все плюсы и минусы на лицо, вам можно самим сделать выбор в пользу одного или другого, исходя из ваших целей и сроков их достижения.

Риски банковского вклада приближаются к «нулю», но и доходность минимальна, она едва покрывает инфляцию. Т.о. банковский вклад подходит для хранения «подушки безопасности», для тех случаев, когда нужно «припарковать» на время крупную сумму, например, для последующей покупки недвижимости.

В большинстве случаев ИИС лучше, чем брокерский счёт, особенно если использовать льготу типа А, т.к. доходность портфеля увеличивается за счёт налоговых вычетов. Что касается льготы типа Б, то на брокерском счёте есть похожий вариант: при владении ценными бумагами в течение хотя бы 3 лет можно не платить НДФЛ при продаже.

Есть более лучший способ инвестирования - диверсификация. И она также важна при выборе инструментов. ИИС можно использовать на долгосрочную перспективу, а брокерский счёт для достижения среднесрочных целей.

Планы у всех различны, всё эти факторы могут повлиять на достижение вашей финансовой цели и выбор инструмента для инвестирования.