Какой психологический эффект несет приобретения дорогостоящей техники как в кредит так и за наличные без влезание в долги?

Формулируя вопрос таким образом ("как …, так и …"), вы подразумеваете, что в обоих случаях наблюдается один и тот же психологический эффект. Во всяком случае, так это читается.

Если назвать один эффект, то происходит удовлетворение потребности, по гештальт-терапии — финальный контакт, а по-простому — "закрытие гештальта".

Когда человек в первый раз стал обладателем чего-то дорогостоящего, у него обычно поднимается самооценка. Он может ощутить, что стал стоить больше, чем раньше. И ему легче будет попросить о повышении зарплаты.

Кое-что на эту тему говорят некоторые инфобизнесмены, но я сейчас основываюсь не на их утверждениях, все совпадения случайны :)

⸻

Оплачивать ли наличными из копилки (как вы предложили) или с дебетовой карты, особо значения не имеет. Имеет, но чуть-чуть.

А вот покупка в кредит и за свои действует по-разному. То есть общее я уже назвал, а теперь поговорим про разницу.

Когда вы оплачиваете покупку накопленными деньгами, всё происходит как положено: вы имели желание, стремились к этому, зарабатывая деньги, затем случился финальный контакт, когда вы обменяли деньги на вещь, и вы наслаждаетесь результатом. Всё отлично, цикл завершён!

Если же вы оплачиваете кредитными средствами, то происходит иначе.

Прежде всего, вы делаете непомерно мало для достижения цели.

А когда у вас уже есть кредитная карта, то вы не делаете ничего, просто захотели и взяли желаемое. Да, не бесплатно взяли, но для психики это выглядит как "захотел — получил". Собственно, банки нередко именно так рекламируют потребительские кредиты: получи вещь, как только захотел её.

Но вы стали должны.

Получается, всё перевернулось: действие следует за вознаграждением. И психика эту повинность уже может воспринимать как необоснованную или даже как наказание. Наказание за удовлетворённое желание. Это может омрачать удовольствие от вещи и в дальнейшем снижать мотивацию: ведь не особо нужно стараться, чтобы получить желаемое, зато после этого ожидаются негативные последствия.

Здесь ещё вспоминается поговорка: "Взял чужие и временно, а отдавать свои и навсегда". Не совсем об этом, но частично иллюстрирует ситуацию.

Постоянное увлечение покупками в кредит может обострять невроз, усиливать страхи и т.п. Обратите внимание, что я сказал "могут", а не обязательно это делают. Можно воспринимать их спокойно и получать пользу. Иногда и с психологической точки зрения лучше купить в кредит уже сейчас, чем копить и купить через два года.