Как работает накопительное страхование жизни? Стоит ли его использовать для накопления капитала?
Накопительное страхование весьма специфический продукт, кому то жизненно необходим, а кому то бесполезен. Поэтому нужно очень внимательно разобраться в нем, перед тем как принять решение открывать ли себе такой полис.
Основные параметры полиса накопительного страхования жизни
Предлагаю детально рассмотреть основные его параметры, чтобы вы понимали суть данного продукта:
- По сути и юридической форме - это страховой полис.
Т.е. это продукт от страховых компаний (СК). Именно компаний предоставляющих услуги по страхованию жизни. Данные страховые компании во всем мире принято считать одними из самых надженых игроков на финансовом рынке. Всё потому, что их деятельность весьма строго регулируется.
- В дополнении к своей ключевой компетенции - продаже страховки жизни - которая обычно покрывает риск уходя из жизни или риск тяжелого заболевания страховые компании добавили накопительный элемент. Т.е. с каждого взноса сделанного клиентом, часть денег идет на оплату страховки, а часть попадает на его накопительный счет и инвестируется в пользу клиента.
Таким образом, инвестируя в такой продукт, как принято считать, клиент решает сразу две задачи:
становится застрахованным от риска ухода из жизни по любой причине и от смертельно опасных заболеваний
получает возможность сверхнадежно накапливать деньги.
Но на этом как правило основные преимущества, особенно отечественных страховых полисов, и заканчиваются.
Всё дело в том, что решая с помощью такого полиса сразу две задачи, с одной стороны мы вроде как не тратим много денег, а с другой, основательно не решается ни одна из декларируемых задач.
Сумма покрытий в таких комплексных решениях не столь велика, как обычно требуется клиенту, а накопление устроено не столь эффективно.
Что касается не сильно высокой доходности даных полисов, это обусловлено тем, что страховые компании имеют достаточно узкий пересчень активов, в которые им разрешено инвестировать деньги клиентов, а те что доступны являются очень консервативными и потенциально малодоходными.
Эффективность накопительных страховых полисов
Если говорить про эффективность наколений, то чаще всего, через 10 лет действия такого полиса клиент получает возможность лишь вернуть себе назад вложенные в течении этого времени деньги, а после 15 летнего перида може получить свои деньги назад и еще небольшой % инвестиционного дохода на них.
Столь невысокие результаты у данных продуктов потому, что платежи по полису разделяются на две части:
Первая вторая часть безвозвратно списывается - уходит на оплату страховки.
Вторая, которая идет на инвестиции, лишь она остается в распояжении клиента и с годами благодаря доходности получаемо от её инвестирования увеличивается.
Но как вы понимаете, оставшаяся половина от каждого сделанного взноса выполняет двойную задачу - вначале она должна восполнить ту сумму (обычно 50% и более) которые уходили на покупку каждый год страховки, а уже только после она сможет начать обеспечивать инвестора прибылью, что удается не всегда. И дело здесь вовсе не в компании, предлагающй данный полис, а в том, что так устроен данный вид финансового продукта.
Достоинства наскопительно страховых полисов
Таким образом, имея такой полис, человек может быть уверен в том, что он живет пусть под небольшой, но страховой защитой. А когда полис закончится, то точно вернет свои деньги назад, и может быть доход сверху, но не сильно большой.
Таким образом полис накопительного страхования жизни, это прежде всего инструмент ддя страхования жизни, а уже потом - для накопления и уже только в третью - для инвестиций.
Кому показано данное решение:
Во первых всем тем, у кого есть иждивенцы (материально зависимые от человека люди), которые в случае его уходя из жизни получат страховую выплату.
То есть деньги, которые позволит семье как то продержаться на плаву без своего комильца. Как видите, это инструмент не для самого застрахованнного, а для тех лиц, в пользу которых открыт страховой полис.
Во вторых, такие накопительно страховые продукты подходят тем, кто не имеет возможности выделить деньги отдельно и на страховой полис и отдельно иметь для себя накопительный продукт/брокерский счёт.
При этом, пристальные математические расчеты показывают, что иметь два этих решения по отдельности, это более экономически выгодно.
Но при ограниченном бюджете, и при наличии иждивенцев, рассматриваемый накопительно страховой продукт имеет место быть, так как он точно лучше, чем ничего, и в ряде случаев выгоднее, чем банковский депозит.
В качестве резюме:
Известные и подбираемые мной для своих клиентов накопительно страховые решения от зарубежых страховых компаний показывают - большинство из них, на порядок эффективнее отечественных. У них выше суммы покрытия, которое получает семья.
А эффективность инвестиций, которые можно в таких полисах создавать, практически не уступает по доходности грамотно управляемому брокерскому счету, то есть зарубежные страховые полисы еще и хорошо справляются с накоплением капитала в них.
Отечественные же решения, пока не могут таким похвастаться, видимо в силу низкой еще конкуренции на нашем развивающемя финансовом рынке, или просто в силу жадности наших страховых компаний.
P.S. Если же вам необходимо решить только одну из задач - либо застраховать жизнь в пользу наследников, либо начать создавать капитал надежно и эффективно, мой вам совет - смотрите в сторону тех продуктов, где решение этих задач предлагается по отдельности.
Такой подход всегда будет для вас выгоднее, чем в рассматриваемом инвестиционно страховом отечественном полисе, берущимся решить сразу обе ваши задачи.
Чтобы получить мою экспертную консультацию в вопросе:
в каких инвестиционных продуктах выгоднее создавать капитал или страховать жизнь , напишите в комментарии (или на почту consult@sobolev-finance.ru) кодовое слово "КОНСУЛЬТАЦИЯ" и я с готовностью приду к вам на помощь.
Подписывайтесь на мой аккаунт, чтобы чаще встречать новые полезные посты у себя в новостной ленте!
Финансовый советник Дмитрий Соболев, 13 лет помогаю накапливать, сохранять и приращивать капитал.
Общество+4
У Ренессанса есть кратковременное НСЖ на 3 месяца, только один первый взнос. Как кратковременный вклад пойдет - 9%... Читать дальше
@Константин Левашов, Константин, благодарю за ваш комментарий.
Суть поста все же в том, что если инвестиции, то в одну сторону, а если страховка то в другую. Ну не может СК взять деньги у клиента на страховку и еще дать доходность нормальную с осташейся суммы. А 3 месяца это вообще - это наверное что то вроде промо продукта), ну я не понимаю лично, кому такое может подойти, а главное - какую задачу помочь решить(?