Как выгоднее: гасить ипотечный кредит материнским капиталом, а потом своими средствами или наоборот?

Если речь идет об одномоментном полном или частичном досрочном погашении маткапиталом, то разницы нет. При досрочном погашении гасится именно тело кредита, проценты же потом пересчитываются, исходя из суммы остатка основного долга.

Таким образом существенно уменьшается ежемесячный платеж. Например, при кредите в 2,5 млн руб. сроком на 20 лет и ставке 12% годовых, ежемесячный платеж составляет 27 555 руб. При полном погашении 2,5 млн руь. кредит закрывается. При частичном одномоментном погашении, средствами материнского и личного капитала на сумму, например 1 млн руб., ежемесячный платеж будет пересчитан, исходя из оставшейся суммы кредита в 1,5 млн руб. и составит 16 533 руб.

Другой вариант, если вы хотите частично погасить долг материнским капиталом (это всегда единовременный платеж), а остальное погашать в текущем режиме ежемесячными платежами.

В этом случае лучше первым внести материнский капитал, и сделать это как можно раньше, поскольку сумма процентов до погашения материнским капиталом будет значительно выше. Например, тот же кредит в 2,5 млн руб. с ежемесячным платежом в 27 555 руб. оплачивался в течение года и только потом было решено воспользоваться материнским капиталом.

За год выплачено 298 256 руб. процентов и только 32 404 руб. основного долга. Через год, после внесения средств материнского капитала (450 000 руб.) тело кредита составляло 2 500 000 - 32 404 – 450 000 = 2 017 596 руб. Пересчитанный ежемесячный платеж равен 22 529 руб. Стоило ли ежемесячно переплачивать по 5 000 руб.?