Когда банки решают, выдавать ли вам кредит, они принимают во внимание множество факторов.
В первую очередь действительно смотрят кредитную историю. Но даже если вы убеждены в том, что она у вас идеальная, ее стоит проверить: два раза в год вы имеете право бесплатно запросить ее в бюро кредитных историй (БКИ). В ней бывают технические ошибки: например, не внесены данные о погашенных долгах. Кроме того, на ваше имя могли оформить заем мошенники – такое тоже случается. Из-за этого за вами числятся просрочки – и банки отказывают вам в кредитах. Инструкция, как получить свою кредитную историю, – здесь.
Также на решение банков о выдаче кредита влияет ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение платежей по всем вашим кредитам и займам (в том числе и по тому, за которым вы обратились) к вашим ежемесячным доходам. Если вы выплачиваете по долгам больше половины своего дохода, то такой ПДН считается высоким. При расчете ПДН учитываются также лимиты по кредиткам, даже если вы ими не пользуетесь.
Чем выше ПДН, тем больше вероятность, что даже при незначительных финансовых трудностях вы не справитесь с платежами. Банки, как правило, опасаются этого и при высоком ПДН отказывают выдаче кредита. Больше о том, как рассчитать и снизить ПДН, читайте тут.
Помимо кредитной истории и ПДН, банк также учитывает другие данные. Задача банка – убедиться в том, что вы ответственно относитесь к своим финансовым обязательствам. Для этого он может проверить, не имеете ли вы долгов по налогам и штрафам, платежам за ЖКХ и алиментам. Подробнее о том, как банки оценивают надежность заемщиков, написано в этой статье.
Вы упомянули, что не получилось взять кредит через брокера. Нужно иметь ввиду: кредитный брокер вообще не влияет на решения банков, он способен только помочь вам с выбором подходящего кредита. Если брокер уверяет вас в обратном, то он вас точно обманывает. О том, стоит ли обращаться к кредитным брокерам, подробно рассказано тут.